“你好，需要贷款吗？”

想必许多人都接到过如此的手机，在宣扬中，信贷司理常常重点说起“凭身份证便可放款”、“不必抵押物、不必保障”、“零门坎、利息低”。

这类贷款宣传真的可托吗？面前是否是有哪些圈套？

凭身份证便可放款？

合法的银行或其他机构在发放贷款时都会斟酌需求承当的风险，仅凭一张身份证没法判别风险的巨细。

平日状况下，申请无抵押贷款，不只需求个人身份证，普遍还需求给与申请人的工作证明、收入证明、栖身证实等资产资信方面的证实。

银行或其他机构虽能承当必然的坏账率，然而放款前一定要参考申请人的还款优势和征信情况。

利率究竟是多少？

再来看看所谓的“低利率”，固然声称无息或低息贷款，其实加上服务费、管理费等，年利率大多超越10%乃至更高。

假定宣扬中的手续费率是0.5%，算下来年利率才6%。真实利率真的如斯吗？下方就来讲一说利率中多见的“圈套”。

IRR（internal rate of return, 部门内收益率），能够计算出大伙所承当的真实利率，在excel里就能够很便捷的计算。

不只是贷款利率，信用卡分期、花呗、白条、P2P等等，真实利率都能够由IRR来计算。

从界说来讲，部门内收益率就是资金流入现值总额与资金流呈现值总额相称、净现值等于零时的折现率。

假如不必电脑，部门内收益率要用若干个折现率实行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的谁人折现率。

假设你办了一个10000元的信用卡分期，每期手续费率是0.66%，分12个月还清，那完成内部收益率计算出的现实年化利率是多少呢？

每期还款额为10000/12+10000×0.66%=899.33元；

银行给了我10000元，于是在A1单元格内输出10000；

其次，12期每月还款额是899.33元，于是在表格A2—A13里一一输出－899.33（由于是还给银行的，我们手中的现金流变少了，于是是正数）；

然后，在空缺的单元格里输出=IRR（A1：A13），就能够获得每个月的借款利率是1.19%；

这里计算的是月利率，年利率怎么计算？

立即将后果乘以12就能够了。换算为年化收益是1.19%*12=14.31%。

也就是说10000万元12分期后，我们承当的年化利率是14.31%，而不是直观的0.66%的低手续费。

只需明白拿到手多少钱，和每一个月要还多少钱，末尾在中间输出IRR公式，行使“部门内收益率”公式实行计算，就能够算个清楚账了。

算一算你的贷款利率或信用卡分期费用划算吗？