假如你并没有条件从银行贷款，那借呗和微粒贷工具低至日利率0.5%肯定是划算的，可是要是有条件你从银行贷到钱，那这个贷款利率就未必划得来了。

　　目前贷款大概可以分为6大派别：

　　第一个派别是以银行贷款为代表的高门槛，低利息贷款，有抵押的年利率大概是在4.75%-8%之间，无抵押的大概是在6%-12%之间；

　　第二个派别是以线下小额贷款公司为代表的无抵押无担保贷款(有的公司也会做房产、汽车等抵押贷款)，月息在1.5%-2.5%之间，折合年化利率在18%-30%之间；

　　第三个派别是以借呗、微粒贷为代表的线上消费贷款，这些贷款主动授信，额度在500-30万不等，一般按日计息，日利率在0.015%-0.06%之间，折合年化利率是5.4%-21.6%之间。

　　第四个派别是以p2p为代表的贷款中介市场，这些平台不直接放款，而是充当信息中介，这种p2p平台的利率大概是实在年化18%-36%之间；

　　第五个派别是以线下私人放款为代表的民间高利贷，一般月息可以达到5%-30%都有可能，折合年化利率就是60%-360%之间，这个利率是非常恐怖的；

　　第六个派别是以线上现金贷为代表的高利贷，这些嗜血高利贷一般以提供短期借款为主，按日计息，日息在千分之一到百分之一不等。

　　通过对比以上6种贷款方式，日息0.02%(年化利率7.2%)是一个相对比较低的利率，总体是比较划算的。

　　但是这个划算是建立在你不符合银行贷款要求的前提下，如果你符合银行抵押贷款要求，那你就可以获得比7.2%更低的利息，特别是先息后本的还款方式更划算。

　　不过目前普通的借款人想从银行贷款是很困难的，这就彰显出了借呗与微粒贷的价值，特别是日利率0.02%更是一个非常划算的利率，因为这个利率远低于其他贷款品种的利率，另一方面这种线上贷款申请的快捷与便利是线下银行申请所不能比拟的，因此一经推出，这种产品模式就受到了极大的欢迎。

　　当然要是0.02%的日息还能享受到先息后本的还款方式，那这个就可以跟银行抵押贷款利率相媲美了，因为同样利率下，等额本息还款方式的资金利用率要远远低于先息后本的资金利用率，因此在同等利率之下先息后本的实际利息要远低于等额本息的利息，两者实际的利息甚至可以相差一倍以上。

　　不过你这个0.02%的利率应该是等额本息的利率，目前这种线上消费贷款先息后本的利率不可能做到这么低。

　　之前工作中接触的很多客户都有在网上申请过类似的贷款，毕竟取用灵活，手续简单，放款到账速度也快。但是如果你有能力去或者准备去银行申请贷款，还请慎重考虑：

　　一方面，银行贷款利率终究要比这种线上消费贷款的低，借款本金小可能没什么感觉，但是如果申请大笔金额，这之间的差额也是不能小视；

　　而另一方面，有一些银行在审核贷款时候比较注重用户的个人信用查询频次及其网上贷款申请的纪录，情节严重的甚至于禁止，过度反复的申请办理线上贷款纪录会使个人征信报告繁杂混乱而影响银行对用户综合状况的评判，造成贷款被拒。

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